СТРАХОВАНИЕ

(англ. insurance) – экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных законом или договором, случаях. В С. обязательно наличие двух сторон: 1) спец. гос., акц., взаимной и др. орг-ции, ведающей созданием и использованием соотв. фонда, – страховщика; 2) пр-тий, орг-ций и граждан, вносящих в названный фонд установленные платежи, – страхователей. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать застрахованный, выгодоприобретатель (лицо, назначенное для получения страховой суммы), иные третьи лица, к-рым причиняется вред (ущерб) действиями страхователя. Фонд, создаваемый посредством С., является одним из видов страхового фонда. Характерные черты С.: целевое назначение аккумулируемых средств, к-рые расходуются лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее оговоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее неизвестно, когда наступит соотв. событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет; особая возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты всей совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности). Сущность С. наиболее явно выражается в его исторически первоначальной раскладочной системе. Ее исходным моментом было не формирование фонда, а возникновение убытка у одного или неск. владельцев имущества. Убыток пострадавшим лицам покрывался за счет последующего сбора денег с др. лиц, т.е. осуществлялось коллективное распределение (раскладка) ущерба. Эта система могла быть эффективной лишь при относительно небольших убытках и использовании среди лиц, связ. между собой совместной деятельностью. Упоминания о такой системе относятся к глубокой древности и связаны с торг. караванами (Вавилония, Палестина, Финикия, Древняя Греция). В VIII–IX вв. н.э. при организации гильдейской и цеховой взаимопомощи происходит постеп. переход к системе С., базирующейся на предварит. внесении страховых платежей и возмещении ущерба за счет созданного фонда. Постепенно С. становится не только методом организации взаимопомощи, но и сферой предпринимательской деятельности. Последнее особенно утвердилось с созданием акц. об-в, начиная со 2-й пол. XVII в. Проводимое этими об-вами С. стало преобладающим в XIX в. В России его возникновение и развитие относится к сер. XIX в. [В 1827 было учреждено Первое Российское, в 1935 – Второе Российское страховые от огня общества, в 1848 – об-во «Саламандра»; операции личного страхования осуществляли акц. об-ва «Жизнь» (1835) и «Надежда» (1848); транспортного – Российское транспортное страховое общество (1844). Среди 20 акц. страховых об-в в 1895 выделялись Коммерческое, Варшавское, Российский Ллойд, Северное, «Якорь», «Волга». Крупнейшее страховое об-во «Россия» проводило 8 видов страхования по всей империи и имело отделения за границей]. Но суть С., выражающаяся в распределении убытков, остается той же и характеризуется лишь более сложным механизмом и широким спектром распределительных отношений. С. проводится в осн. в ден. форме, хотя на определ. стадиях развития оно имело также натуральную форму. Совр. С. может быть классифицировано по неск. признакам. Первый из них – деление на две сферы: некоммерческое и коммерческое. Некоммерческое С. включает: социальное страхование, обязат. медицинское страхование и взаимное страхование (см. Страхование взаимное). Коммерческое С. – первичное страхование, сострахование и перестрахование. Каждая сфера регулируется своим законодательством. Отношения в сфере коммерч. страхования в России определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. 1997) и гл. 48 «Страхование» ГК РФ. В данной статье речь идет именно о коммерч. страховании. Поскольку в законодательстве термин «коммерческое» прямо не употребляется, он далее также опущен. В основе классификации С. по отраслям (личное, имущественное и ответственности) лежат разл. объекты страхования. Личное страхование имеет дело с имуществ. интересами, связ. с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Имущественное страхование выражает интересы страхователя или др. лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Страхование ответственности отражает интересы, обусловл. возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) физич. или юридич. лицу. Каждая отрасль С. подразделяется на подотрасли, а последние – на виды. Первоначально страховые отношения возникли в связи с различными неблагоприятными явлениями природного характера. По мере развития об-ва С. распространяется также на события, обусловленные производств. деятельностью людей, развитием техники, технологии, трансп. средств и т.д. С. в разл. отраслях обществ. производства и обращения охватывает как общие, так и специфич. риски (см. Риск страховой), простирается на присущие каждой отрасли матер. ценности и отношения людей. В связи с этим сложилась своего рода «производственная» классификация: С. авиационное, С. автотранспортное, С. морское, С. строительно-монтажных рисков, С. сельскохозяйственное (основу его составляет С. сельскохозяйственных культур, С. животных), С. промышленное (особенно крупных объектов), С. инвестиций, С. банковских рисков, С. электронной техники и т.д. С., учитывающее специфику отрасли, называется комплексным, в нем объединяются виды С. имущественного, личного и ответственности. Широко используется на практике классификация по видам рисков, к-рые не связаны с отраслями производств. деятельности, напр. С. огневых рисков (см. Страхование имущества от огня и др. опасностей), С. атомных рисков (см. Ядерное страхование), С. экологических рисков. Применительно к личному С. часто используется деление на рисковые виды и накопительные. К первым относятся: С. от несчастных случаев, С. на случай болезни, С. на случай инфицирования СПИДом, С. спортсменов на время состязаний и т.д. В разряд накопительных (сберегательных) включаются нек-рые виды С. жизни: С. на дожитие (страхователя или застрахованного), С. аннуитета и т.д. Однако эти виды страхования не исключают риск страховщика осуществлять выплаты при разных условиях и риск страхователя (застрахованного) получать эти выплаты в течение длит. или короткого срока. Без риска нет места страхованию, но характер и степень вероятности риска существенно различаются. По формам проведения выделяют: С. обязательное, осуществляемое на основе федер. законодательства; С. добровольное, базирующееся на заключении соотв. договоров между страховщиками и страхователями. В зависимости от характера договоров и состава их участников различают: С. коллективное (групповое); С. индивидуальное. Последняя классификация, как правило, относится к личному С.: при коллективном С. пр-тия (орг-ции) заключают за свой счет договоры С. своих работников (всех или к.-л. их части); при индивидуальном договор заключается с конкретным физич. лицом. Сострахование – организационно-правовой метод осуществления С. к.-л. объекта, когда договор в отношении его заключается страхователем с неск. страховщиками одновременно. Особое место в системе страховых отношений занимает перестрахование, т.е. страхование одним страховщиком (перестрахователем) риска исполнения части своих обязательств перед страхователем у др. страховщика (перестраховщика). Перестрахование является по существу вторичным страхованием, т.к. защищает страховую компанию, к-рая приняла крупный риск и может оказаться не в состоянии возместить ущерб при страховом случае. Следовательно, в перестраховании отражаются и интересы страхователей, к-рые выступают опосредованно третьей стороной перестраховочных договоров. Вторичность перестраховочных отношений не умаляет их значимости, а характеризует лишь последовательность операций по принятию риска и его дальнейшему размещению на страховом (перестраховочном) рынке. Без перестрахования практически невозможно страховать крупные дорогостоящие объекты и проводить С. от массовых и катастрофических рисков.